据中国人民银行官网消息，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。

  　继4月20日央行降准之后，央行再次宣布降息。据中国人民银行官网消息，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。

　　2月降准、3月降息、4月再次降准，如今再次降息，中国人民银行频繁地宣布货币宽松政策，想想并不会醉，其背后是监管层，甚至是国务院对实体经济的严重担忧，而这背后直指经济及就业稳定。

　　4月17日，国务院总理李克强前往国开行、工行考察。李克强在座谈会上提出了一个尖锐的问题：“商业银行贷款利率普遍在6%以上。可多方面调查的数据表明，企业利润目前平均只有5%，扣除财务费用之后不就成负增长的了吗？”

　　上月23日，李克强考察兴业银行，再次希望银行切实降低企业融资成本，否则将加剧经济下行压力。

　　总理的担忧来自于实体经济的持续走弱。汇丰PMI四月初值跌至12个月最低49.2，上月终值为49.6。汇丰大中华区首席经济学家，董事总经理屈宏斌认为，产出跌至荣枯边缘，新订单指数为一年内低点，反映内需疲软。投入产出价格继续下滑，通缩风险显著。数据显示制造业加速下行。加之此前公布的一季度数据，经济增长或已失速。4月20日降准尚需时日方能显效。经济下行和通缩形势严峻亟待宽松政策加码。

　　“降息无疑对实体经济是有益的，二季度GDP增速将不低于一季度，下半年增速将高于上半年。”中金所宏观研究员赵庆明表示，货币政策的传导至实体经济所需时日，上半年的降息降准等政策将在二、三季度开始显现。

　　国务院最近通过了对国开行、进出口银行和农业发展银行的改革方案。三家政策性银行的资金会流向国内基建、保障房、出口企业及三农基础设施建设等方面，这些也是政府稳增长的重要领域。

　　寄望于政策性银行引导金融之水滴灌实体经济，进而降低企业融资成本，稳定经济及就业。这实是无奈之举，其背后原因在于此前多次的降准降息并未有效降低企业融资成本。央行数据显示，今年3月末，企业融资成本为6.83%，比上年末下降12个基点，比上年同期仅下降50个基点。

　　这显然并未能实现决策层的预定目标。但是，此次降息就能有效降息企业融资成本吗？更为重要的是，虽然央行降息，商业银　　行是否愿意将资金贷款给实体经济？这是一个重要问题。

　　“由于利率市场化的推进，虽然降低基准利率，但存款利率并未降低，而贷款利率则由市场决定，较少受基准利率影响，因此，降息未必起到明显效果。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊向经济观察网说，降息是释放信号，学术上称为信号效应，实际上市场对其的反应。央行观察降准以后经济走势如何，效果不是明显，才会考虑降息。但其效果主要看市场对降息的反应，如果市场认为较好促进经济，企业及个人就会增加投资和消费，反之，对投资于消费的作用不大。

　　不过，商业银行因为风险因素对实体经济的贷款头发有些不积极。

　　普华永道近日发布研究报告称，2014年五家国有商业银行公司类贷款中，占比最高的五大行业为：1）制造；2）交通运输、仓储和邮政；3）租赁和商务服务；4）房地产；5）电力、燃气及水的生产和供应。这些行业贷款占全部公司贷款的69.24%。七家股份制商业银行（招商银行、浦发银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行）公司类贷款中占比最高的五大行业为：1）制造；2）批发零售；3）房地产；4）租赁和商务服务；5）交通运输、仓储和邮政业。这些行业贷款占全部公司贷款的71.70%。

　　但制造、批发零售、房地产三个行业为2014年经济增长放缓最明显的行业，反映了商业银行面临的信用风险。

　　“降息对减轻存量债务负担确实有好处，对增量债务恐怕效果不明显，降息也不能降低新发放贷款的利率水平。银行负债成本不下降，要保持一定的利差水平，贷款利率很难降下去。”华夏银行研究员杨驰表示，“一是发挥政策性银行作用，增加现有政策性银行支持小微企业发展的职能，通过再贷款、财政资金注资等方式注入低成本资金定向支持小微企业。二是发挥财政作用，用财政贴息、财政担保、对不良资产核销损失进行财政补贴等方式提高商业银行在三农、小微领域的风险容忍度和放贷意愿。这两条路，实质上是将部分风险从银行体系转移到了财政体系，就看中央政府愿不愿意了。”买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。

　　公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。

　　贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。

　　二如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？

　　先来举个例子：地点坐标：北京，首付30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。

　　很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。

　　但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。

　　建议：

　　按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。

　　提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。